SWIFT送金の理解：オンライン海外送金サービスとの比較

はじめに

海外送金を銀行を通じて行う際に、よく耳にする「SWIFT」。聞いたことはあるけれど、実際にどのようなものかは知らないという人も多いのではないでしょうか。この記事では、SWIFTが海外送金にどのように使用されているのかを説明し、オンライン海外送金サービスとのメカニズムを比較します。違いと特徴を理解することで、海外送金についてより良い理解を得て、自分のニーズに最適な方法を選択することができるようになります。将来的に海外送金を行う予定がある方は、ぜひ参考にしてみてください。

SWIFT送金の仕組み

SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）は、世界中の銀行を接続し、海外送金を円滑に行うための銀行間ネットワークです。主に国際貿易における外貨取引を対象とした銀行間の円滑な送金手続きを行うプラットフォームとして機能しています。現在、SWIFTは200以上の国と地域と連携しています。

1973年に協同組合として設立されたSWIFT加盟銀行は、銀行口座番号や名前などの情報を電子メッセージを通じて交換し、簡単に海外送金をすることができます。信頼性の高いSWIFTネットワークを利用することで、ユーザーはいつでも安全に送金できます。

SWIFTでは、送金プロセスが直接送金元銀行と受取銀行の間で行われるわけではありません。代わりに、ほとんどの送金は最終的な受取人に到達する前にいくつかの中継銀行を経由します。これらの銀行は、電子メッセージの中継と支払い指示の手配を行います。

中継銀行の数は異なる場合があり、送金にかかる期間や手数料に影響を与えます。中継銀行が多いほど、手続きにかかる時間が長くなり手数料も高くなります。このため、手続きに予想よりも時間がかかったり、予想以上の手数料が発生することがあります。

SWIFT送金の考慮事項

SWIFT送金を選択する際には、以下の点に注意する必要があります。

1. 手数料が高い： SWIFT送金は、他の国際送金方法に比べて手数料が高くなることがよくあります。送金元の銀行の手数料は比較的高く設定されており、SWIFTネットワーク内で使用される中継銀行の数が合計手数料に影響を与えます。その結果、中継銀行が多いほど手数料が高くなります。SWIFT送金の手数料を予算に組み込む際には、追加の手数料に備えることが重要です。
2. 手続きに時間がかかる： SWIFTを介した国際送金は手続きを完了するために一定の時間が必要です。中継銀行や国境を越えた受取銀行の関与があるため、国内送金よりも時間がかかります。一般的に、SWIFT送金は約5日から7日ほどかかるとされています。SWIFT送金は信用機関による海外送金方法として高いセキュリティを提供しますが、緊急の送金でもすぐに処理されない場合があります。
3. 銀行口座の必要性： SWIFTを使用して海外送金を行うためには、送金を処理する銀行に口座を持っている必要があります。送金手続きは自分自身の銀行口座の資金に依存しているため、事前に口座を持っていることが重要です。さらに、各金融機関が海外送金のための特定の本人確認書類と書類の提出を求める場合があります。選択した金融機関の公式ウェブサイトで必要な書類と海外送金手続きの流れを確認することをおすすめします。

SWIFT送金手数料が高額な理由

SWIFT送金手数料が高額になる要因の一つは中継銀行の関与です。中継銀行の存在、銀行送金の役割、および発生する手数料について見てみましょう。

SWIFTで発生する送金手数料の種類

銀行送金のSWIFT送金は、オンライン海外送金サービスと比較してより多くの手数料が発生します。一般的に発生する手数料は次のとおりです。

• 受取銀行手数料：受取人の銀行が請求する手数料。
• 中継銀行手数料：送金に関与する中継銀行が請求する手数料。

これらの手数料はSWIFTネットワーク特有のものであり、他の非SWIFTベースの国際送金サービスはこれらの手数料を課しません。SWIFTは信用機関による安全な海外送金を提供しますが、さまざまな手数料が発生するため把握しておくことが重要です。

中継銀行による手数料の構造

中継銀行は、SWIFT送金における送金元銀行と受取銀行の間における中継役を担います。これらの中継銀行はSWIFTネットワークを通じて契約され、海外送金にSWIFTを使用します。中継銀行の利用には、手数料が発生します。送金元銀行から中継銀行へ送金が行われる際に、中継銀行は手数料を請求します。この手数料は送金元銀行を介してユーザーに請求されます。

場合によっては、資金が複数の金融機関を通過することがあります。送金が複数の中継銀行を経由する場合は合計の手数料にも影響があり、銀行送金手数料が高くなることがよくあります。

ただし、ユーザーは中継銀行の数を指定することはできません。銀行が送金ルートを決定し、その手続きのタイミングと場所によって異なります。したがって、送金する金額を決定する際には中継銀行の手数料を考慮することが重要です。

銀行送金のメリット

SWIFT送金手数料が高額であるにもかかわらず、銀行がSWIFTネットワークを好む理由には、以下が挙げられます。

1. グローバルな標準システム： SWIFTはグローバルな標準ネットワークシステムとして採用されています。通貨取引が国家間で行われることを考慮すると、スムーズな取引を実現するためにはグローバルな標準ネットワークが重要です。
2. 高いセキュリティ： SWIFTは銀行を信用機関として利用するネットワークとして機能し、強化されたセキュリティを提供します。組織や国家間で多額のお金が送金されるため、危険を防ぐためには保証されたセキュリティを持つネットワークが不可欠です。SWIFTの電子メッセージシステムは、トランザクションのトラッキングとトレースが必要になった際に安全な送金方法を提供します。
3. 広範なカバー領域： 40年以上の歴史を持つSWIFTは高いレベルのセキュリティと信頼性を確立しています。そのネットワークには200以上の国の銀行が含まれており、多くの地域で取引を行うことができます。広範な加盟基盤により、銀行は多くの国と取引を実行することができ、SWIFTは海外送金の容易な方法として利用できます。

ただし、SWIFTは安全で信頼性の高い送金を提供するものの、システムのの古さが高額な手数料に寄与している点が欠点として考慮されます。

SWIFTの代替手段：オンライン国際送金サービス

SWIFTに加えて、オンラインの国際送金サービスも利用できます。これらのサービスはオンライン電子決済システムを利用しており、利便性、低い手数料、スピードなどのメリットがあります。以下に、2つのタイプのオンライン送金方法を説明します。

1. P2P送金： この方法では中間業者を介さずに個人間で直接送金が行えます。アプリケーションを通じて直接受取人にお金を送信することができ、中間業者の必要性がなくなります。

2. オンライン送金： この方法ではオンラインサービスを利用して海外にお金を送ることができます。ユーザーは送金金額を指定し、サービス提供者に必要な手数料を支払います。全ての手続きはオンラインで完了できるため、非常に便利です。

オンライン国際送金サービスは利便性の高さにより人気が高まっており、一部のサービスは政府の承認を得て高いセキュリティを提供しています。

銀行口座なしで海外送金できるか？

銀行を利用した国際送金では、銀行口座を持つことが必要です。ただし、特定のオンライン国際送金サービスでは銀行口座を持たなくても海外送金を行うことができます。これらのサービスではデビットカードやクレジットカードをプラットフォームにリンクさせ、これらのカードを使用して送金を開始することができます。

従来の銀行送金では国際送金のために銀行口座を開設し、本人確認手続きを行う必要がありますが、オンラインサービスではデビットカードを活用することでプロセスが簡略化されます。緊急の送金が必要な場合、オンライン国際送金サービスが複雑な手続きを回避する便利な方法となります。

SWIFTとオンライン国際送金サービスの比較

コスト、スピード、安全性の観点からSWIFT送金とオンライン国際送金サービスを比較し、どちらのサービスが推奨されるかを検討します：

コスト、スピード、安全性の比較

1. コスト： オンライン海外送金サービスは一般的に低い手数料を提供し、よりコスト効率が良いです。一方、SWIFT送金では複数の手数料が発生し、各手数料が高額に設定されています。そのため、コスト効率を考慮すると、SWIFT送金は推奨されません。
2. スピード： オンライン国際送金サービスは利便性とスピードが特長です。一般に同日または2営業日以内に手続きを完了することができ、緊急の送金に適しています。一方、SWIFT送金は中継銀行の関与により、通常5日から7日かかることがあります。迅速な処理を必要とする場合は、オンラインサービスが優先されます。
3. 安全性： SWIFTはセキュリティの面で優位に立っています。銀行によって運営される世界的に認識された送金プラットフォームとして、SWIFTは個人情報の強固な保護を提供します。ただし、選択したオンライン国際送金サービスの中にも政府の承認を受けたものがあり、高いレベルの安全性を提供しています。利用するサービスによっては、安全な送金を行うことができます。

多くの国や大企業は依然として旧来のSWIFT送金を利用していますが、情報技術の急速な発展によりオンライン国際送金サービスも広く普及しています。個人や中小企業が海外送金を必要とする場合、オンラインサービスが安全性、便利性、およびセキュリティを提供するため、おすすめです。

SWIFT送金と高額取引の関連性

SWIFT送金は元々国家間の銀行間送金ネットワークとして設計されたという背景からも、数百万円以上の高額取引に適しています。詳細な審査、時間のかかる手続き、および関連する費用は高額取引に固有のものです。そのため、個人間の小額取引には、オンライン送金サービスがより便利でコスト効果が高く、スムーズな手続きを提供します。

シミュレーションによる比較：SWIFT対Curfex送金

SWIFT送金とCurfexの手数料の違いを示すために、SMBC（三井住友銀行）とCurfexを使用して米国への送金金額に基づいたシミュレーションシナリオを比較してみましょう。

Curfexでは1,000,000円を超える送金金額に制限があるものの、この制限を超える金額は複数の取引に分割することができます。100万円以下の送金では、Curfexの受取金額が増加し、コスト削減にも繋がります。ただし、よりスムーズな手続きを求める場合は特に大きな金額の場合は、SMBCが選択肢として適しています。予算やコスト削減を重視する場合は、Curfexが経済的な解決策を提供します。100万円以下の送金であれば、Curfexが海外送金におすすめです。

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